Si les banques accordent des prêts massivement, elles sont très attentives à la qualité des dossiers – en raison à la fois des craintes de baisses des prix et de la conjoncture économique – et étudient aussi bien le projet immobilier en tant que tel (situation du bien, travaux ou non…) que la situation financière et professionnelle de l’emprunteur.
Il est donc très important de présenter un bon dossier à la banque afin de mettre toutes les chances de son côté d’obtenir un financement, mais également afin d’avoir la possibilité de négocier le taux de son crédit.
1) Eviter les découverts bancaires, et présenter des relevés de comptes propres
La banque va demander les 3 derniers relevés de compte de l’emprunteur qu’elle va éplucher en détail : virement, achats, prélèvements automatiques. Evitez donc les achats compulsifs et découverts bancaires qui montreront un profil financier plutôt cigale que fourmi ! Mieux vaut à l’inverse, si possible, montrer sa capacité à épargner de petites sommes chaque mois en mettant en place un virement automatique quelques mois avant…
2) Rembourser si possible les crédits à la consommation en cours
La banque va demander s’il y a des crédits en cours (auto, revolving…), et l’emprunteur est dans l’obligation de les déclarer. Elle en tiendra compte dans le calcul du crédit qu’elle peut accorder afin de ne pas dépasser 33 % d’endettement. Si le crédit prend fin d’ici 6 mois, pas de souci, mais sinon, mieux vaut tenter de le rembourser par anticipation, la capacité d’emprunt en sera bien plus importante et le dossier de meilleure qualité.
3) Avoir de l’apport, 10% si possible
Aujourd’hui, la majorité des banques demande un apport de 10 % du montant du bien afin de couvrir au moins les frais de notaire et de garantie. C’est en effet conseillé car cela permet à l’emprunteur de comment à amortir la valeur du bien dès le début du remboursement du crédit, et non uniquement les frais… Dans certaines banques, on peut encore emprunter sans apport, surtout si on est jeune, car les banques sont plus tolérantes. Mais avoir un apport permet également d’avoir un meilleur taux. 10 % d’apport au moins peut permettre d’obtenir dans certaines banques une réduction de taux de 0,20 point
4) Avoir une situation professionnelle stable, ou deux c’est encore mieux
Cela parait une évidence, mais c’est très important pour les banques, à tel point que certaines vont même jusqu’à regarder la santé financière de l’employeur. En outre, avoir des revenus importants peut également permettre de bénéficier de meilleures conditions. Dans certaines banques, l’écart de taux entre deux profils aux revenus différents peut atteindre 0,40 point.
Les profils les plus recherchés actuellement : des couples en CDI, avec des perspectives d’évolution et ce même si ils sont en début de vie professionnelle. Les banques cherchent une relation de long terme avec leurs clients…
5) Avoir de l’épargne, prendre la multi-risque habitation…
D’autres éléments peuvent permettre de valoriser un dossier : si vous avez déjà des produits d’épargne que vous pourrez rapatrier dans la nouvelle banque ou si vous prenez l’assurance habitation dans la banque, celle-ci pourra vous consentir des baisses de taux (0,10 point) ou vous offrir les frais de dossier !