Déjà propriétaire, vous souhaitez acheter un logement en vendant le vôtre, mais vous n’avez pas remboursé tout votre emprunt. Le prêt relais est-il fait pour vous ?
Les modalités du prêt relais
Pour déterminer le montant du prêt relais, qui servira au financement du nouveau projet, il faut d’abord retrancher du prix estimé du bien vendu la somme des mensualités encore dues de l’emprunt en cours. Le montant de ce prêt relais se situe habituellement entre 60 et 80% de la valeur évaluée du logement à vendre. Plus il semble facile à vendre – logement en parfait état, plein de charme, bien situé – plus on peut prétendre à la fourchette la plus haute. C’est le cas par exemple quand le compromis de vente a déjà été signé et que l’on peut s’appuyer sur un prix effectif. Pour souscrire un prêt relais, il faut pouvoir faire face aux mensualités de l’ancien prêt, à celles du nouveau, ainsi qu’aux intérêts du prêt relais lui-même. On considère que l’endettement ne doit pas dépasser le tiers des revenus du foyer. Plus on vend vite, moins le total des intérêts sera élevé. Il est également possible de payer ces intérêts en une seule fois, au moment de la revente, mais le coût global du crédit s’en trouvera majoré.
Prêt relais : quel est le délai pour vendre ?
La logique d’un prêt relais veut que sa durée soit la plus courte possible, inférieure à quelques mois, le temps de revendre l’ancien logement. Elle n’est jamais supérieure à deux ans. Si l’on n’a pas vendu dans ce délai, comme tout emprunt bancaire, le prêt relais reste dû. D’où l’importance d’avoir un bien correctement évalué et localisé dans un secteur où le marché reste actif, pour être certain de le revendre dans le temps imparti. Il convient de réfléchir avant de se lancer dans une telle transaction et ce notamment si le bien vendu est un logement trop atypique ou situé dans un secteur peu recherché. Enfin, si le produit de la vente ne suffit pas à l’acquisition du nouveau logement, ce qui est souvent le cas lorsque l’on vend son bien pour en acquérir un plus grand, l’emprunteur peut combiner prêt relais et prêt immobilier amortissable classique. On dit alors du crédit relais qu’il est « jumelé ».
